105 Derrière chaque transaction par carte bancaire se cache un choix stratégique qui dépasse largement le cadre technologique. Faut-il privilégier l’indépendance totale au risque de s’isoler du reste du monde, ou rechercher un équilibre entre souveraineté nationale et ouverture internationale ? Karim Zaitouni, PDG de SisPay Group, décrypte les différents modèles de souveraineté des paiements adoptés à travers le monde et revient sur le positionnement singulier du Maroc. Une analyse qui intervient alors que les enjeux liés aux données, aux infrastructures financières et à l’émergence de nouveaux acteurs du paiement redessinent les rapports de force au sein de l’économie numérique mondiale. Explications . Depuis plusieurs années, les questions de souveraineté numérique occupent une place croissante dans les stratégies économiques des États. Les débats portent souvent sur les données, le cloud, l’intelligence artificielle ou encore les réseaux de télécommunications. Pourtant, un autre sujet, moins visible du grand public mais tout aussi stratégique, se joue quotidiennement dans l’ombre : celui des infrastructures de paiement. Chaque achat effectué avec une carte bancaire, chaque paiement réalisé sur internet ou dans un commerce emprunte un réseau dont l’architecture, la gouvernance et la localisation ne sont jamais neutres. Pour Karim Zaitouni, PDG de SisPay Group, la question du paiement est avant tout une question de souveraineté. Lire aussi | Fintech Day: Visa réunit l’écosystème financier marocain «Depuis 2004, le Maroc fait transiter les paiements de millions de citoyens sur un rail qui n’appartient ni à Visa ni à Mastercard. Souveraineté assumée ou hasard de l’histoire ?», s’interroge-t-il. Une interrogation qui invite à regarder au-delà de l’acte de paiement lui-même pour comprendre les choix stratégiques qui se cachent derrière les infrastructures financières nationales. Selon lui, les décisions prises par les États en matière de paiement ne relèvent pas uniquement d’une logique technique ou économique. Elles traduisent une vision du rapport au monde, de l’autonomie stratégique et de la place que chaque pays souhaite occuper dans l’économie mondiale. «Ces choix ne sont pas techniques. Ils sont politiques. Chaque pays qui lance son schéma de paiement national y répond, en silence ou explicitement, avant même la première transaction », affirme-t-il. Pour illustrer cette réalité, Karim Zaitouni distingue trois grandes approches observées à travers le monde. La première repose sur une souveraineté totale. Dans ce modèle, le pays développe sa propre marque de paiement, contrôle son infrastructure de traitement des transactions et conserve l’ensemble des données sur son territoire. C’est notamment le choix effectué par la Russie avec Mir, par la Turquie avec Troy ou encore par l’Inde lors du lancement de RuPay. Lire aussi I Digital Nation Maroc: la cybersécurité, l’éléphant dans la pièce ! Cette approche offre un contrôle maximal et une forte résilience face aux risques géopolitiques ou aux sanctions internationales. Elle permet également de réduire la dépendance aux grands réseaux mondiaux. Mais cette indépendance a un prix. La portée internationale de ces systèmes demeure souvent limitée et leur acceptation à l’étranger peut constituer un frein pour les particuliers comme pour les entreprises. «La maîtrise est totale, la résilience géopolitique est maximale, mais la carte s’arrête aux frontières », résume le dirigeant de SisPay Group. À l’opposé de cette logique de fermeture relative se trouve le modèle du co-badge, adopté notamment par le Maroc. Celui-ci consiste à maintenir un schéma national pour les opérations domestiques tout en s’appuyant sur un réseau international pour les transactions réalisées hors du territoire national. Le principe est simple : lorsqu’un citoyen effectue un paiement au Maroc, l’opération est traitée par l’écosystème local. En revanche, lorsqu’il voyage ou effectue un achat à l’international, le réseau mondial prend le relais. «On garde la souveraineté de la donnée transactionnelle chez soi, et on offre l’accès à 200 pays aux citoyens », explique Karim Zaitouni. Cette approche intermédiaire permet de bénéficier simultanément des avantages de la souveraineté et de ceux de l’ouverture internationale. Elle constitue aujourd’hui le modèle privilégié par plusieurs pays émergents soucieux de préserver leur autonomie sans pour autant se couper des échanges mondiaux. Lire aussi I Souveraineté numérique: dialogue stratégique entre Maroc Telecom et la Commission européenne La troisième voie repose quant à elle sur l’utilisation des standards internationaux sans développement d’une véritable marque nationale. Les pays concernés exploitent des infrastructures locales tout en adoptant les normes mondiales afin d’assurer l’interopérabilité de leurs systèmes. Cette stratégie permet de limiter les investissements et de simplifier l’intégration avec les réseaux internationaux. En revanche, elle